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现代经济是信用经济如何构建信用体系促进发展

发布时间:2019-08-10 02:03 来源:未知 编辑:admin

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  展开全部社会信用是市场经济的基石。由于金融产品和服务的日益现代化,信用已渗透到社会经济生活的各个领域,市场经济的信用化已成为经济发展的主流。但是,当前困扰我国金融健康运行的关健制约因素是信贷领域的信用危机,直接体现在借款企业逃废银行债务,造成了银行不良资产的累积,并对整个社会增加了风险资产的化解成本,导致银企关系严重扭曲,经济生活中信用关系混乱,已构成隐性社会信用危机。今年年初召开的全国金融工作会议,要求全党全社会必须从改革、发展、稳定的大局出发,增强信用观念,建立和维护良好的社会信用。因此,重塑信用理念,加快建立一个良好、完善的信用制度,有效防范和化解金融风险,从根本上改善金融运行环境,推动经济持续快速健康发展,已成为我国经济金融工作的一项当务之急。

  在计划经济体制下,我国主要是国家信用在发挥作用,银企之间的资金供给是一种自上而下的行政分配关系,银行仅是财政的“出纳”,银企之间几乎无信用关系可言。在实行市场经济体制以后,信用问题开始在经济发展、市场交易中发挥重要作用。银企间的资金供给关系也改为借贷信用关系即债权债务关系。但是,在经济转轨时期,由于我国的法律法规难以在短时间内建立健全,以企业违约,特别是对企业的赖债、躲债、废债现象约束不力、惩罚不足,致使信用问题日趋严重,不断加剧,实际反映了目前我国银企信用关系的严重缺失。

  (一)企业之间“三角债”的债务危机累积为银企间信用的过度扩张。在我国建立社会主义市场经济秩序的过程中,由于社会信用约束机制软化,企业信用观念淡簿,加之部分企业在体制转轨过程中出现销售不畅,经营不佳,利润率降低甚至亏损,资金紧张,确实无力支付,只有拖欠进货款和到期银行借款;而被其拖欠了货款的企业又不能不拖欠别的企业的货款和银行到期借款,形成了一条难解的“三角”债务链。近十年来,国有企业债务一直呈增长趋势,在减去通胀因素和经济增长因素之后,企业债务从1993年开始连续几年出现较大幅度超正常增长,而全国37万家国有工业企业应收帐款1994年达到6314.21亿元,到1995年比上年又增加了2000亿元。据统计,目前这个数字已逾万亿元,以致众多企业在商品交易中不愿采取信用结算方式而采取现金结算,甚至采取以货易货的原始结算方式。这就造成整个社会经济秩序紊乱,社会资金周转不畅,效率降低,经济速度放慢。

  (二)国有企业产权制度改革过程中出现的偏差和不规范的社会融资导致银企信用关系恶化。二十世纪90年代以来,我国进行了一系列企业改革,这在某种程度上为一些国有企业改制中大量变相悬空银行债权提供了可乘之机,相当一部分国有企业借改制、破产、兼并、承包等产权制度改革之名行转移资产逃债之实,采取“悬空”、“金蝉脱壳”等手法,恶意逃废银行债务。据统计,截止2000年底,在工、农、中、建、交五家商业银行开户的62656户改制企业中,经过金融债权管理机构认定的逃废债企业32140户,占51.29%,逃废银行贷款本息1851亿元,占改制企业贷款本息的31.96%。在逃废债的企业中,国有企业22296户,占逃废债企业总数的69.37%,逃废贷款本息1273亿元,占逃废债总额的68.77%。社会信用的缺失,对经济金融业的安全运行带来了极大的隐患。

  (三)社会信用和法律法规的缺失导致银企信用秩序混乱。在我国,目前还没有完整系统的规范信用活动的专门法律,也缺乏相应的法规制度。我国《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》、《刑法》等法律中虽有这方面的内容,但很弱,不能对失信人和机构形成有力的约束。从总体上看,法律在对信用经济的运行方面还没有起到强有力的保障作用。企业的不守信行为也没有得到及时和应有的惩处。同时,有些地方政府行为失范也助长了信用秩序混乱,在逃废债案件的审理上还存在地方干预、行政干预的问题,造成许多债权案件“赢了官司却输钱”,使银行正当权益得不到保护,实际上形成了对违约者利益上的反向维护,鼓励更多的违约失信行为,最终将会动摇全社会的信用基础,破坏全社会的商业信用。

  市场信用缺失,从表象上看造成企业生产成本增加,市场风险加大;从深层次说,造成了整个社会资源使用效力的低下,不利于市场经济体制的确立和成熟。银企信用关系缺失和混乱,不仅恶化了银行的信贷资产质量和投资环境,直接侵害银行作为债权人的利益,削弱了银行支持企业发展的能力,而且危害着整个国民经济的正常运行和金融业的稳健发展。

  (一)银企信用关系缺失,加大了金融交易成本。大量的金融交易合同违约和逃废银行债务,使银行不良资产沉淀严重,处置相当艰难。国家成立的四家国有资产管理公司对四大国有商业银行历年累积的不良资产进行剥离,据不完全统计,已剥离了不良资产1.4万亿元,占到2000年全国国内生产总值的15.6%,占2000年全国全社会固定资产投资总额的42.6%。而银行和中央财政要承担逃废贷款债务造成的直接损失这个社会成本。同时,由于信用缺失,使金融市场运作的交易成本越来越高昂。目前银行贷款中,信用贷款比例很低,银行不得不用高担保率和项目的低风险性来提高贷款的安全性。在信用不足的情况下,银行诉讼成本、拍卖费、资产评估费等用于处置不良资产的成本增加;再加上贷款流动性较差、融资成本等组织资产来源的成本也相应增加,导致银行经营成本增大,银行效益下滑。这样,经济增长所需要资金得不到合理满足,社会信用总量将趋于萎缩,最终会损害国民经济的良性发展。

  (二)银企信用关系缺失,不仅影响了企业自身的生存发展,而且直接影响现代企业制度的建立。如果企业对到期债务不能守信履约,银企信用关系恶化,企业就难以得到银行全方位服务和贷款支持,势必影响企业的发展;同时也会增加企业的生产成本和投资风险,提高投资预期的不确定性,使企业和银行的投资信贷活动趋于谨慎和收缩,降低整个社会的经济活力;企业也不可能为了生存和发展去认真转化和创新经营机制,企业改革也就难以奏效,现代企业制度的建立就更无从谈起。

  (三)银企信用关系缺失,严重影响地方投资环境,直接阻碍地方经济发展。银企信用关系缺失,污染了社会信用环境,使经济秩序恶化,就会使投资者望而却步,造成企业惜投、银行惜贷;特别是引进外资将会因银企信用环境恶化而困难重重,政府加大投资力度的政策得不到积极的响应。银企信用关系恶化,也就不能提高商业信用票据化程度,使得作为三大货币政策工具之一的再贴现不能发挥其引导资金流向,促进经济结构调整的应有作用。

  (四)银企信用关系缺失,堵塞了个人投资渠道,导致国内需求不足。近年来,由于我国采取了积极稳健的货币政策和财政政策,缓解了通货紧缩的趋势,但个人消费欲望没有充分被激发,储蓄仍持续增长,这虽与未来收入预期的不确定性有关,但更重要的是由于国有企业信用不足,堵塞了个人投资渠道。如证券市场,企业发行的股票以及上市后的表现都体现着自身的信用。但是,失信行为已是当前我国证券市场诸多问题中矛盾最为集中的症结所在,成为投资者心头挥之不去的阴影。“基金黑幕”、“银广厦陷阱”、“郑百文骗局”、“麦科特克隆红光”等上市公司连串造假上市、虚构利润的证券欺诈,引起股市的大幅波动,使投资者对上市公司产生了信任危机,直接影响投资者的心态。

  市场经济是法制经济,但同时又是信用经济。无信市不立,无法信不灵。建立社会信用体系,既是规范和整顿市场经济秩序的一个重要组成部分,也是贯彻落实“以德治国”的重要内容。这是一个长期和艰巨的任务,是涉及到方方面面的“系统工程”。总书记指出:“没有信用,就没有秩序,市场经济就不能健康发展。”因此,在建立社会主义市场经济和治理社会信用过程中,需要动员社会各方面的力量,紧密配合,综合运用法律、行政、经济、舆论和道德等多种手段,多策并举,多管齐下,才能形成合力,标本兼治,取得实施。

  (一)建立由政府主导的社会信用管理制度,提高社会信用的质量。治理和改善社会信用环境,需要全社会的通力合作,更离不开政府的全局规划、有力推动和强力监管。根据我国的实际和社会信用状况,只有发挥政府的行政管理职能和协调机制,统一制定企业、个人信用度的评价指标和等级标准,规定企业和个人资信数据采集、等级评定、征信提供的合法程序,才能建立全国统一的征信机制,从金融、财政、工商、税务、海关、公安、法院、公共事业单位等部门采集信用数据,通过信息网络技术将各自的数据连接起来,把孤立、分散的信用资料汇集起来,形成企业、个人信用信息资料共享的网络系统,保证征信信息来源稳定、信息准确和有效利用,使经济活动在良好的信用秩序下进行。

  (二)依据市场原则建立信用征信咨询中介机构。信用中介服务是市场经济不可缺少的门类。政府主导建立的信用制度为打造社会信用体系奠定了基础,但是,社会信用体系的形成更多的要靠市场、靠信用消费者自身的力量来推动,更有待于市场和信用消费者自身的不断演变和成熟。因此,建立按商业化运营的信用中介机构作为信用评价主体,并统一运作信用征信、评估和咨询工作,正是信用社会不可或缺的重要一环。而且,中介公司为咨询者开出的信用报告,要负准确之责,必须对企业和个人作出公正、客观、真实、令人信服的评价,造成咨询客户经济损失则要负责赔偿,这就给信用信息的真实性带来了一套制约机制。同时,由中介机构来操作运作,有利于提高信用信息运作的专业化程度,有利于形成规模效益;而且可以实现个人资产业务、社会保障体系和全社会信用体系的互动,从而充分有效地利用社会各种资源。就我国的信用中介机构的管理来看,根据我国行业发展现状,对于企业征信咨询类机构可以采取通过竞争的方式,使其业务逐步向有规模、有影响的征信公司集中;但是对于资信评级机构和个人信用信息征询机构,应通过比较明确的进入退出机制的办法加以规范。

  (三)加快信用立法工作。完备的信用管理法律体系是信用行业健康规范发展的基础和必然要求。法律法规越完善,政府的直接管理职能就相对弱化,信用行业的发展也就比较规范。因此,推进我国信用立法工作,要在充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规的基础上,颂布较为完备的行政管理规定,尽早为信用中介机构的发展奠定制度框架;还要抓紧研究出台与信用行业直接有关的基本法,对信用行业的管理定下基本的制度框架,以促进信用行业规范健康发展。总之,要通过强化法制建设,建立覆盖全社会的、严格的信用监督、奖惩制度,维护社会信用秩序。除了必须从利益导向、利益机制这个基点出发来健全信用制度,使得重诚信、讲信用的人能够获利、得到好处,使诚信成为有力的竞争手段、获利手段之外,关键一点,就是要通过制定和推行有关失信惩治的法律法规,对违约失信的债务人,要采取严厉的赔偿和处罚措施,加大对失信行为的制裁,提高失信者成本,让失信者得不偿失,直至“淘汰出局”。

  (四)加强宣传教育,形成“诚信为本、操守为重”的良好社会风尚。诚信法则的建立,不仅需要制度的制约和处罚,更需要思想观念的转变,需要社会舆论的配合,这是重塑社会信用的基础。因此,要加强公民诚信道德感培育,引发人们自觉地把诚信作为一种目的来追求,作为自己的操守和安身立命之本。只有当人们以信立身时,才会真正爱惜自己的信用,规范自己的行为,这种减少各种道德风险和违规经营现象的发生,从根本上使社会信用秩序得到好转,这也正是构建我国社会信用体系的基础与保证。

  (五)创造建立信用制度所必备的外部环境。社会信用的重建不仅需要法律制度的建设,道德意识的规范,更需要信用工具与手段上的不断创新和完善。银行应大力发展票据业务和贴现业务等信用工具,藉此推动企业信用的普遍建立。在个人信用工具方面,要大力推行银行卡、个人支票、网上支付等先进的支付手段,完善自助银行、电话银行、网上银行,最大限度地提高支付方式的现代化。特别是要利用银行信用卡已建立的较为完整的客户资料档案及用卡历史数据库,在对客户的信用控制等方面已经形成的一整套较为完善的运作模式和管理办法的基础上,充公发挥银行信用卡的信用功能,把“信用”这篇文章做好、做足,带动金融业务的大发展。

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